谈谈热门话题 私人养老保险

Jesi2006

最近因LG要买私人养老保险，对此作了一番研究。他是自由职业者，相对而言Basisrente（Rürup rente）是国家对这样性质的人提供优惠的养老保险，最重要的一点是所交的养老保险在当年都可以退税。

中介公司按照LG的情况给他做了一个计划，并且在无数保险公司中挑出一个相对各方面条件都比较好的一家拟定了保险合同。今天仔细看了看，不看不知道，一看吓一跳。我们希望最后收益相对高一些，选择了和基金挂钩的保险。下面就分别对这家公司所选择的基金收益，保险费用和最后所得养老保险进行讨论。

基金收益

2008是特殊的一年，如果哪个家伙不幸在08年初买了这份保险，那光基金的损失就达到了30%以上。我们所选的这份保险共投资四个基金，各占25%。投资对象分别是全球，拉美，亚洲和原材料。少则损失了7%，多则损失了50%以上。

保险费用

保险费用包括投资基金的管理费和保险管理费。
我查了一下各基金的管理费，均在6.75%左右。当初中介告诉我们LG最后养老金按6%的年收益来算现在每月存350欧的话，退休以后每月能拿2000欧多点。6%的年收益对基金来说不是难事，但是如果加上6.75%的管理费，那么要基金公司每年赚12.75%以上我们才能得到6%的利润，12.75%的目标就有点难度了。如果存了一二十年再来一个象上面那样的2008，估计保本都难。

保险管理费
除了保险公司用保费投资基金，基金公司收取费用以外，保险公司自己还要以此来养活自己的员工。相应收取的保险管理费就有，首先一次性5880欧元，此外最初5年每年收取411欧，之后每年收取201欧。按到67岁保险结束35年算，LG应支付的保险管理费就是13650欧。此外，每1000欧元每年收取2欧的管理费，算下来35年几乎是5292欧。合同上说还有以后也许会出现的不再合同上的其他费用。

所得保险金

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moudy

这个帖子最近被人提起又顶上来了，仔细看过，里面的吐槽有很多陷入了思维误区。

首先针对存款利率的比较仅仅是立足当时。当初狂热的3%的存款利率早已不复存在了，现在十年定期高的也只有2%，活期就根本没利息了。而且定期还不能动，一旦中间想取钱，利息没了不说，还可能有罚金。现在回头再看，长期的基金收益绝对是高于银行利率的。

其次，因为09年的经济形势，楼主觉得投资基金亏了。现在再回头看，估计还是很开心的吧，因为大部分基金早就涨回来了，有些还创了新高。而且很多人对长期基金投资理解有误，以为基金跌了就一定是亏损，。其实保险并没到期，基金也没有卖出，每月仍有固定投资。基金跌了，每月买到基金份数就多了。这就有了成本平均效应，等基金涨回来时，账面收益率其实高于一路猛涨的。还是那句话，养老保险是长期投资，不能只看一两年的收益。

再次，楼主你老公保的应该是Rürup Rente,这种不是真正意义上的Privat Rentenversicherung。Rürup是有国家税收优惠的给自由职业者的养老保险，因为自由职业者不交Gesetzliche Rentenversicherung，也不能买Riester，而Rürup就是跟Riester同一级别的保险，不是纯Privat的。Privat是各家保险公司自己推出的Tarif，投保期间不能退税的，到退休后则享有很高的税收优惠。而且各家Tarif都不一样。

最后回到楼主吐槽的这份保险的上来。

楼主家是在中介那里做的推荐，因为中介是跟各个保险公司签的代理合约，能给你推荐的范围也是有限的。一些大型保险公司因为有自己专门的养老保险销售部门，根本不和任何中介签合约。

而楼主拿到的tarif也很一般。中间不能退出就是个霸王条款。我太太遇到过一些误签这种tarif的客户，可以用怨声载道来形容 。像我太太在的ERGO的Rente Garantie就允许任何时候从账户里取钱，也允许随时kündigen，一次性返还结算后账面总值。

此外楼主的保险没有Garantie，居然能允许损失到账面低于1000欧，这个......这个对于成人给自己做养老来说风险就大了些。

而且这家保险的基金管理费要6.75%左右，实在是太高了......确实很难有收益了。

楼主帖子里提到保险管理费，这个确实各家保险公司都有，高低略有差别，总体来讲大公司成本更高，小公司成本低一些。但不能光盯着成本的高低来选择保险公司，要清楚的是大公司的盈利有更高的保障，有自己的基金公司（比如ERGO不但背靠MunichRe，还专门在慕尼黑成立MEAG资产管理公司）。因此所提供的基金更加稳定强健。而小公司能否保证盈利甚至能否长期发展都是个问题。ERGO即使在08，09年的经济危机期间，仍然实现了盈利，养老保险客户都拿到了分红，这才是对客户实实在在的好处。

另外任何投资都要有管理成本，咱们国人偏好买房投资，一样要开始缴Notar，契税，每年买各种保险，隔几年花钱翻新。算下来每年成本同样不低还得自己劳心劳力。如果想省心，统统委托给房管公司，恐怕成本比保险公司只高不低噢。

因此我还是建议楼主不要把所有privat Rentenversicherung一棒子打死，一家做得不好，有霸王条款，不给Ganrantie，收很高的基金管理费，就推广为私人养老都不好，这实在是以偏概全了，对吧。

建议大家选择养老保险时，应该仔细看细节，比如是否灵活，中间可否存取款，可否改变保额，可否中途Kuendigen，有没有Garantie，保险公司规模大小，盈利状况，再做决定。

孤鸿

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pureepuree

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黯然消魂

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黯然消魂

看了帖子，看来私人养老保险不如自己寸银行做投资呀

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