德国平均房贷额在短短五年内增长了 40%！

袖底香

德国房价正在迅速上涨，因此购房者需要更高的房贷。许多人别无选择，只能推迟还款。对于特定的借款人群体来说，借款的风险越来越大。

随着德国房地产价格上涨，德国人背负的债务也在增加。大型信用中介机构的数据已经证明了这一点。德媒对银行的具体贷款协议进行了详细评估，并且审视购房者所承担的债务负担。

德国平均贷款额在短短五年内增长了 40%：从 2016 年的 251000 欧元增加到去年的 348000 欧元。抵押债务的上涨相当准确地反映了全德房价的上涨。

ING 专家表示，德国人对购房的兴趣没有中断，贷款协议的数量大致保持不变。但增加的建筑和房地产成本肯定会影响融资。根据德国央行报告的贷款量来衡量，该银行在德国拥有 8% 的市场份额。

信贷经纪人 Dr. Klein 目前几乎每个月都会报告新的住房贷款记录。12 月，每笔贷款的平均贷款金额为 319000 欧元，比 2020 年 12 月增加了近 20000 欧元。总部位于吕贝克的中介机构表示：“目前，这种增长看不到尽头。”

在德国 78 个主要城市中，有 63 个城市的住宅物业购买价格比去年上涨了 10% 或更多。在某些情况下，房价在短短十二个月内甚至上涨了 30%。

“肯定有一些城市或个别地区的房价过热，”ING 德国房地产融资销售主管 Thomas Hein 说，“但我看不到真正的泡沫。德国仍然缺乏这方面的经济和系统性框架条件，例如供过于求，高水平债务或者疲软的经济等等。此外，德国的银行在房贷方面依然非常谨慎。”

尽管如此，德国人工资和收入的上涨还是跟不上物价的上涨。因此很多家庭不得不推迟还款期限，也就是减少每年偿付的本金。

目前，ING 的初始还款率仅小幅下降：从 3.8%下降到3.6% 。根据他们自己的说法，他们的客户往往属于城市的上层和中产阶级。在Dr. Klein ，平均还款率从一年前的 2.81% 降至现在的 2.65%。

这会对债务的还款期限产生影响。例如，贷款申请人多付 0.3 个百分点的利息和少付 0.5 个百分点的还款额，则最多需要延长五年时间才能全额偿还贷款。现在的贷款申请人更希望通过延长固定利率期来保护自己：五年前，ING 客户的平均的固定利率期为 10.7 年；而如今，这一期限延长了近两年。Hein 专家甚至报告了市场上“长达 30 年”固定利率期的房贷合同。

ING 则认为购房和购房人的收入以及经济实力之间存在联系，例如，在汉堡，尽管房价非常高，但家庭月收入在 7000 欧元左右，可以负担得起大约 153 平方米的平均居住空间。

在巴登-符腾堡州，家庭平均收入为 5500 欧元，甚至可以负担接近 160 平方米的房产。而在萨克森-安哈尔特，家庭收入约为 4500 欧元，购房者只能买得起 143 平方米的房子；而在收入稍高的萨克森，只能承担 137 平方米的房产。

ING 专家还观察到将房地产投资作为资本投资的增长趋势。五年前，以租房为目的的购房比例为15.9%，现在为21.8%。Thomas Hein 怀疑是投资危机的后果。但是，投资者尤其应该关注房价和租金的比例。“对于自住业主来说，只要房价稳定就不会亏，而资本投资者的情况有所不同，他们中的一些人以高价购买，对租金的期望很高，然后认为几年后还有高额的销售利润。但是问题是房价趋势是否会持续下去。”


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