再谈意外险，根据不同身份购买

袖底香

老帖已经介绍过意外险，德国很多保险专家认为，意外险对孩子来说是非常必要的。据统计，三分之一的孩子发生过意外事故，特别是6岁以下特别容易发生事故，其中 6% 是永久伤残。给小朋友购买意外险，要买带伤残养老金的，如果宝宝遇到意外事故造成身体残疾，伤残养老金是终身受用的。所以小孩的保额一般要比大人高一点。

如果是成人，在已经购买了比较昂贵的伤残保险情况下，那么意外险不是很必要，但是如果像我们很多人都没有购买伤残保险的情况下，那么购买一个意外险，可以相当程度上覆盖伤残保险的保障范围。

首先，当然如果你是雇员的话，雇主是必须给你购买法定的意外险的，这部分保险不仅保障工作工程中发生的意外，而且和工作相关的也保在里面，如上下班的路上，送小孩上学途中发生意外，法定的意外险也负责，这个是 在Paragrafen 8 des VII. Sozialgesetzbuches里面说明的。
另外在使用公司设备及工具过程中发生的意外，设备及工具的维修费用以及康复费用等，也由法定的意外险负责，但是必须是在自己的工作范围里面，如以前有个案例，员工用公司的升降机维修私家车，发生了意外，这个就不算工伤事故，法定的意外险不负责。员工要自己负责费用。这种情况要购买额外的私人意外险。就全部有保障了。



自由职业者又不同，自由职业者购买的私人意外险private Unfallversicherung，不一定能保你在工作时间内发生的意外。当然，各个具体合同条款肯定不一样。如果你的保险明确说明，工作中出的事故不理赔的话，就要找其他的办法。可能的解决办法，可以参加各专业协会的保险， Versicherungen über die Berufsgenossenschaften，相当于你是协会的雇员，从而入保。每年约八十欧元不等，和从事工作的风险程度有关。
这样自由职业者如果发生工伤事故，可以享受和雇员一样的福利，治疗和康复费用都有保险公司负责。
万一永久性物理伤残，也可以根据保单领取养老金。

私人的意外险对于比较热衷旅游的人也非常推荐，很多和机票一起购买的意外险保障的时间短，又比较贵，还不如一次性购买一个意外险，从经济上也比较合适。

私人的意外保险不是很贵，最便宜的可能每月才几欧元，如asstel家意外险，如果包全残15万保额，死亡赔偿金5000欧的话，每月的保费只要3,29欧。

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