stern.de: 德国人保险现状分析

袖底香

stern.de刊出文章，很多德国人要不保险买的太多，要不太少，或者没有找到最适合自己的保险合同，那么，德媒认为哪些保险比较重要呢?

德国人是非常注重保险的，用数据来说明一下，根据St.Gallen大学2012年关于保险的一项研究，每个德国人每年在保险上面花费的平均金额是2133欧。 德国人在保险上面总共花了4亿5800万，其中人寿保险大概是9300万，而伤害和意外险大概是2亿9800万， 每5年就新增2500万份保险合同。从出生到死亡，平均每人有6份保险合同。


但是并不是所有的合同都是必要的，根据勃兰登堡州消协的数据，至少每人可以节约100欧左右的保费。

目前德国保险现状之一是重复保险，或者很多人购买完全没必要的保险。
有些特殊的保险，如手机和行李的合同Handy- oder Reisegepäckversicherung，完全没有必要，因为一般这个完全可以由其他保险来覆盖。如果你有家财保险Hausratsversicherung，那也保旅行途中行李的丢失。而现在很多网上签订的手机合同，同时有手机保险让你选择，但是北威州消协的一个保险专家认为，这个是根本不合算的。

另外消协还认为Insassen-Unfall-Versicherung ,这是特殊的一种意外险，其保险范围已经被汽车险Kfz-Versicherung 所覆盖，完全没必要。另外如Sterbegeldversicherung，Krankenhaustagegeldversicherung，都没有必要。



德国保险的现状之二是人身方面投保不够。
尽管德国人在保险上面花费了很多钱，但是并不是所有人都购买的正确，据统计，德国人在汽车，房子和家财方面的保险花的更多，而在最重要的人身方面，却保障不够。保险专家说，目前德国人往往在伤害总数不大，但是经常会碰到的事情上投保过多，如玻璃保险，玻璃破了，不会造成大的经济损失，属于可买可不买的保险。但是对那种能造成经济完全破产的危险，却投保不多。
如德国目前还有3分之一的家庭没有第三者责任险Haftpflichtversicherung，但是这个保险是所有保险专家都建议购买的。例如骑自行车撞到行人，这种事故如果对方要做轮椅，很可能要赔偿10万欧以上，没有保险的话，根本赔不起。

另外健康保险Krankenversicherung, 伤残险Berufsunfähigkeitsversicherung ，和养老保险Rentenversicherung 也是非常重要的保险。而有孩子的家庭，给主收入人购买一份人寿险Risiko-Lebensversicherung也是有意义的。

德国保险的现状之三是误判风险。
另外，目前德国投保，可能会发生的一个失误是误判风险。很好的一个例子是人身意外伤害保险 private Unfallversicherung，这种保险对保险公司是非常有利可图的，但对投保人来说往往不是特别必要，因为意外在大多数的职业中，发生的风险是很低的，但是目前德国人在意外险上面花费的金额是2700万，特别是老年人还保意外险，完全没有必要。德国保险专家认为，人身意外伤害保险一般是保险公司最大摇钱树，因为根据统计，意外事故中的完全伤残率不到2%，更多的伤残原因是因为疾病，如中风等引起的，而这个意外保险是不管的，而由伤残保险来管。但是因为一般伤残保险比较贵，意外险在没有伤残险的情况下，可以作为一个补充。但是给儿童保一个意外险，还是有意义的。因为针对儿童的伤残保险，一般政策都不是很好。

clch

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