如何避免银行账户的罚息？
德国越来越多的普通储户遭遇负利息的负面影响：一些金融机构对 5000 欧元的账户余额就要征收负利息。如何避免这些费用？
如果你在Volks- und Raiffeisenbank Saarpfalz 有一个账户，余额5000欧元就要支付所谓的托管费。这实际上就是负利息：高于这个免息额度的余额，每年应缴纳相应金额的 0.5%。事实上，根据在线消费者门户 Biallo的评估结果。在德国大约 500 家收取负利息的银行和储蓄机构中，大约 80 家的免息额度低于一万或更少的金额。至少有 33 家银行从余额一欧元起就收取负利息，具体取决于账户类型，主要收取负利息的户头是Tagesgeldkonten。
一些机构收取的负利率甚至高于欧洲中央银行 (ECB)对商业银行征收的0.5%的罚息。据评估，德国现在有近20家金融机构收取的负利息高于这一水平。最高的为 1.0%。例如，在 Merkur Privatbank，自 6 月以来，账户余额超10万 欧元的Tagesgeldkonto客户不得不支付 1% 的负利息。其他收负利息特别高的银行如下：
尚未收取罚息的银行
现在受负利息影响的不再仅限新客户。例如，ING 正在逐渐写信给帐户中拥有超过 50000 欧元余额的现有客户。要求客户同意收负利息。根据 ING 的数据，在 他家900 万客户中，目前约有 8% 的客户，余额高于 50000 欧元。而所谓额托管费将于 11 月开始收。而如果客户不同意，则可能面临被银行解约。
但是，终止业务关系“绝对不是银行的目标”。取而代之的是，银行将向客户展示如何以产生更多回报的方式投资他们的资金，例如通过证券定投计划。但是很多银行推荐的定投计划 通常这些不符合消费者的利益，而是以佣金为导向。
如果您不希望那样，您可以更好户头到尚未收取罚息的银行。例如Evangelische Bank、Openbank、Consorsbank 和Santander目前不对他们的活期账户收取任何托管费，而且很多银行没有额外的条件，例如每月最低入账额度。具体如图：
在活期和定期存款方面，其他欧洲国家也值得一看。意大利的 FCA 银行仍承诺每年最多 10万欧元的定期存款利率为 0.8%。瑞典新银行 Klarna 以 0.5%的利息吸引储户， 最高能存５万 欧元。参考下图：
小额存款的储户不必太担心违约风险。如果机构破产，欧盟存款保险担保高达 10万欧元。但是，存款保险的安全性取决于为其提供担保的国家的信誉。
储户也可以将存款分配到几家银行的账户。但是，必须注意的是，如果转账账户过多，可能会对信用机构 Schufa 的评分产生负面影响。
一般来说，德国银行收负利息的门槛依然是5万欧的余额。低于这个额度，一般无需担心。但是目前暂时也看不到改善的迹象。
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