德媒：如何计算和填补养老金缺口
本帖最后由 袖底香 于 2018-11-19 13:18 编辑德国的法定养老金不足以满足老年时的经济需求，这基本已经是共识了。所以非常有必要提前进行额外的准备。看看德媒建议你如何填补这个养老金的缺口。
老年时需要多少钱？
▶︎您的需求至少要达到没有退休前净收入的70％（最好能达到80％）。例如：如果每月净收益为1750欧元，那就要保证退休后每月能拿到1400欧元。
老年时能期待多少？
▶︎每年从法定养老机构会收到信件，告诉你未来的法定养老金大概有多高。但是一般离你的期待值比较远。
可能的缺口有多大？
▶从您的需求中扣除法定养老金和其他私人养老储备的预期收入就是养老缺口。如图所示：
哪些产品值得？
▶︎养老储备是每个人应该注意的，即使是已经50岁了，马上着手也能补上一定的缺口。私人养老金或基本养老金（“Rürup养老金””Riester退休金“）同样也适合50岁以上的人。享受国家补贴的基本养老金特别值得购买，收益有保障。
对德国雇员来说，Riester保险是相对比较合适的一种养老产品。
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而对于高收入者，购买Rürup也是一种好选择，因为可以避税：
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国家有补贴吗？
▶︎对于基本养老金，国家都有免税优惠。如Rürup养老金，每年最高23,712欧元（已婚人士47,424欧元）的缴费是可以被认可抵税的，目前可被扣除的最大抵税金是缴费的86％（到2025年100％都可以抵税）。利用Riester养老金，只要您支付其上一年总收入的4％，就可以获得每年175欧元的政府补贴。
投资股市是否值得？
▶︎如果年龄比较大了，购买个股的话，损失的风险很高。因此，你应该购买所谓的ETF基金。将您的资金分别投资几个基金，例如标的为MSCI World的指数基金。定投计划也是一个好选择，每月最低只需25欧元即可投资。
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