Finanztest：何时购买何种保险
本帖最后由 袖底香 于 2015-4-29 11:01 编辑责任险，家财险，意外险，有些人还是搞不清楚到底哪些是必须购买的，其实购买保险和你的年龄，所处的生活状态都有非常大的关系，今天就具体来说说何时需要何种保险。
下面是„Finanztest“分别对初入职场者，夫妻伴侣，退休人士以及有汽车的人士作出的各项保险建议。
► Ein absolutes MUSS
首先是每个人必须购买的保险
首先当然是医保，这个是德国法律规定必须入保的，公保家庭的孩子可以免费入保。但是如果因为某些原因不能入公保，或者高薪雇员想选择服务更好的私保的话，德国市场有很多私保合同可以选择，但是私保保费和服务差别很大，建议先在网上比较一下，如rsp24就可以免费比较各种医保合同，每年最多可节约2545欧保费，具体参考这个贴：http://www.dolc.de/thread-1803343-1-1.html
其次是楼主经常强调的私人的第三方责任险，保费不贵，但是保障的风险却很大。同样有家庭合同，小孩可以免费随保。这个保险已经很很多旧帖介绍了，论坛介绍Barmenia责任险，
Asstel家责任险
hanseMerkur责任险
可以根据自己需要选择，具体参考人人须有的第三方责任险：根据自己需要选择合同
如果家里有汽车的，当然汽车的第三方责任险也是必须购买的。同样也是法律规定。如DA Deutsche Allg家的车险，基本上任何年龄，任何保险，其价格水平都是大大低于平均水平的，非常推荐，另外还有Asstel家的车险
具体可以参考14年的车险测评报告：http://www.dolc.de/forum.php?mod=viewthread&tid=1776827&page=1#pid35337534
如果家里养狗或者养马的，那么宠物的责任险也是非常推荐的。因为你不能保证你家宠物不闯祸，如果咬伤或者抓伤别人，没有保险的话，所有责任都是宠物的主人负责。所以花点小钱，保个平安。如Barmedia家的Hundehalter-Haftpflichtversicherung，HanseMerkur 家的宠物责任险，Asstel 家宠物责任险都是可以选择的保险。
不管是何种责任险，就是只要不是故意的，那闯了祸由保险负责，自己不用陪，所以责任险是必须购买的一种保险。
► Nach dem 18. Geburtstag
18岁成年以后，出国旅行或者学习的机会多了，一定要考虑一下国外的医疗保险。因为很多家庭合同，18岁以后的孩子就不保了。而且国外的医保不贵，好的合同也就十几欧，但是比较重要。如HanseMerkur和DAK一起推出的„DAKplus Reise“，一年只要8,9欧。
如果18岁以后离开父母独自住，可以购买一份家财险，Hausratversicherung，但是看自己资产情况。
最晚到25岁，如果有法定公保免费随父母入保，现在也要考虑自己的医保。学生一般是学生的公保，每月七十多欧，对我们中国留学生来说，那种便宜的旅游私保也是一个选择。如Care College，就是专为语言生，大学生，博士生设计的医疗保险介绍，月保费只需26欧起，具体参考http://www.dolc.de/forum.php?mod=viewthread&tid=1596108&extra=page%3D1
如果是公保的参保人，可能还对牙齿的附加险有兴趣，不是必须得保险，但是对牙齿不好的人有推荐价值。具体可参考最新牙医附加险评测报告，几个物美价廉合同的比较
而像Ausbildungs-, Krankenhaustagegeld- und Reisegepaeckversicherungen这些保险都是没有必要的。而手机和笔记本的保险也不是很有意义。
► Im Beruf
工作以后，非常重要的是购买Berufsunfaehigkeitsversicherung，如果因为健康状况不允许工作的话，可以拿养老金。
如果因为Berufsunfaehigkeitsversicherung保费比较贵，那一定要购买一个意外险，Erwerbsunfaehigkeits- oder Unfallversicherung。购买意外险一定要选好合同，全残保额至少在50万左右。
► Gemeinsame Wohnung
如果两人居住在一起，注意要有相同地址的报户口证明，一般保险公司就认为是一个家庭，如男女朋友即使没有结婚，也可以在责任险，家财险，国外医保方面选择家庭合同，可以节约保费。（注意这是一般规定，具体最好询问保险公司）
注意，一般两人有了共同居住的房子，家庭财产就增多了，这个时候家财险的重要性也比以前增加了。购买家财险，要注意比较购买，具体参考旧帖http://www.dolc.de/forum.php?mod=viewthread&tid=1801365&highlight=%BC%D2%B2%C6%CF%D5
► Familiengründung
如果买房有房贷了，或者有孩子了，那么主收入人的Risikolebensversicherung也非常重要，这个保障万一主收入人不幸去世，至少经济上不会一下子非常窘迫。
而在私人的责任险方面，上面说过，小孩都是免费随保的，但是7岁以下的孩子是没有责任能力的，如小孩玩滑板车撞花邻居汽车，只要你尽了监管义务，那么不管是保险还是你私人都不用负责，但是邻居肯定不高兴，所以尽量签订，没有责任能力的小孩造成伤害也能报销的合同： Der Schutz sollte Schaeden von „deliktunfaehigen“ Kindern einschliessen.
► Scheidung
如果离婚的话，各项保险合同要调整，特别是寿险和意外险的受益人一般要修改。
► Rentenalter
退休以后，Berugsunfaehigkeitsversicherung 就自动停止了。但是意外险在这个年龄尤其重要，老人一般还有Senioren-Unfallvertraege，这种合同的好处是万一发生事故，还有家政服务的费用也可以报销。
► Todesfall
如果是因为意外死亡，非常重要的是必须在48小时内通知有关保险机构。而责任险和家财险则取决于是否保家庭合同。
最后提醒一句，如论坛里面介绍的hanse merkur的探亲保险，里面也有有关死亡的条款，也必须在48小时内通知保险机构，否则保险可以拒赔。 不错 danke
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